Страхование военных рисков в Украине: что нужно знать бизнесу - адвокат ЮФ "Ильяшев и Партнеры

Военные риски всегда были ключевым исключением в любом стандартном договоре страхования, который мы знали ранее, полномасштабная война сделала их ключевым вызовом для бизнеса в Украине, такое мнение высказал Дмитрий Груба, адвокат юридической фирмы "Ильяшев и Партнеры" в колонке на сайте агентства "Интерфакс-Украина".

Если жилая недвижимость граждан фактически застрахована государством через программу "еВидновлення", то разрушенные склады, поврежденные производственные мощности или уничтоженные товарные запасы, что приводит к, если не полной остановке бизнеса, то значительным и болезненным потерям - давно не теоретические угрозы, а ежедневная реальность.

Традиционные страховые полисы не покрывают такие случаи, ведь "война" по умолчанию является исключением.

Именно поэтому компаниям, которые работают или планируют работать в Украине, необходимо понимать, какие механизмы защиты уже доступны, куда движется рынок военного страхования в Украине и есть ли он вообще.

Какие военные риски для бизнеса сейчас могут быть застрахованы?

Имущественные риски, связанные с войной, условно могут быть разделены на две основные категории:

прямые убытки: уничтожение или повреждение объектов недвижимого имущества (офисных, производственных объектов, складов и т.д.), транспорта, оборудования, товаров в обороте и т.д.;

косвенные убытки: остановка деятельности, несоблюдение условий контрактов, потеря клиентов и т.д., что происходит вследствие разрушения производственных мощностей или подобных событий.

Не так давно страховые компании начали активно предлагать страхование военных рисков. Сейчас они предлагают покрытие только прямых убытков, связанных с войной. Причем перечень страховых рисков, которые сейчас страховые готовы принять на страхование, сильно ограничен. Страховые готовы принимать на страхование риски потери (гибели) или повреждения застрахованного имущества исключительно в результате прямого и/или опосредованного воздействия ракет, беспилотных летательных аппаратов, средств противовоздушной и противоракетной обороны и/или обломков перечисленных средств ведения войны.

При этом страховые не готовы страховать убытки от попадания таких распространенных средств поражения, как ракетная артиллерия (не говоря уже о ствольной артиллерии), управляемые авиационные бомбы и подобных им.

Также страховые не готовы предоставлять страховое покрытие для территорий в пределах ближе чем за 100 км от ближайшей точки ведения военных (боевых) действий. Расстояние обычно считают по воздуху, что значительно отличается от расстояния по земле и потенциально ограничивает локации для страхования.

При этом часто подобные пункты в первых редакциях, которые предлагают страховщики, могут трактоваться настолько широко, что под такие исключения территории страхования потенциально может попасть не только Харьков, но и Ужгород, поэтому следует быть внимательным в трактовке тех или иных условий договора страхования, тщательно взвешивать и анализировать предложенные условия страхования.

Какие механизмы покрытия уже существуют?

На сегодня в Украине действует условно два вида страхования военных рисков:

локальное страхование силами украинских страховых компаний с покрытием ориентировочно до 20 млн грн;

страхование с участием иностранных субъектов (иностранных брокеров, перестраховщиков, ЕБРР и т.п.) с покрытием более 20 млн грн.

Следует также учесть, что страховой тариф для "военных договоров страхования" довольно высокий. Для локального рынка с покрытием 10-20 миллионов цена страхования составит ориентировочно 10-12% за год страхования в г. Киеве, а в случае страхования на большие суммы с привлечением механизма перестрахования - ориентировочно 7-9%.

При этом страховой тариф зависит от локации, например, уже упомянутый Киев отнесен к высшей категории опасности среди допустимых к страхованию, поэтому и страховой тариф здесь будет выше, чем в других локациях. Также важно, что возможные локации для страхования периодически пересматриваются страховщиками. Имущество на территории того же Киева временно прекратили принимать на страхование в начале лета 2025 года, когда увеличилась интенсивность дроновых атак на столицу.

Обещает помочь со страхованием военных рисков и государство. Недавно Кабинет Министров Украины анонсировал возможность застраховать военные риски в рамках новой государственной программы, которая предусматривает два механизма:

для прифронтовых территорий, в рамках которого государство планирует выплату компенсации убытков от разрушенного имущества бизнеса через Экспортно-кредитное агентство, в которое необходимо будет платить сбор за страхование имущества (по сути аналог страховой премии);

для остальных регионов, в рамках которого государство планирует компенсировать часть страховой премии, которую бизнес платит страховщику.

Унормировать вопрос страхования военных рисков также предлагалось на уровне закона. Однако, учитывая, что законопроект № 12372 за год так и не сдвинулся с мертвой точки, от этой идеи, очевидно, отказались.

Заработает ли анонсированная правительством программа на практике и принесет ли она значительные результаты в сфере страхования военных рисков, узнаем уже позже, ведь запуск программы планировался в октябре текущего года.

Основные проблемы для бизнеса и пути их решения

К основным проблемам и рискам в вопросах страхования военных рисков можно отнести следующие:

значительно ограниченный перечень рисков, которые страховые готовы принимать на страхование;

значительная стоимость страхования, что делает его недоступным для широкого круга участников рынка;

юридически сложные договоры страхования военных рисков, отсутствие наработанной практики их выполнения, а также судебной практики порождают юридическую неопределенность в этой сфере;

риск прекращения страхового покрытия, в частности, в случае приближения боевых действий на определенное, определенное договором страхования, расстояние и т.п.

Если первые две проблемы продиктованы объективными условиями, и я бы не рассчитывал на значительное снижение цены страхования и расширение перечня страховых рисков в ближайшее время, то с последними двумя вопросами вполне можно работать.

Прежде всего, необходимо основательно оценить риски бизнеса и определить, что именно критически нуждается в покрытии (недвижимое имущество, товарно-материальные ценности и т.д.).

Во-вторых, необходимо тщательно, буквально до каждой запятой, проработать предложенный проект договора страхования и не бояться предлагать основательные изменения, мотивируя их необходимость. Особое внимание следует обратить на перечень страховых рисков и исключений. Например, в договоре может быть указано, что покрываются убытки от беспилотных летательных аппаратов, однако будет "забыто" об их обломках, что создаст поле для дальнейшей неопределенности и спора.

Также я бы советовал особое внимание обращать на права и обязанности сторон, действия страхователя при наступлении страхового случая, перечень документов, необходимых для получения страхового возмещения, порядок расчета убытков и тому подобное. Необходимо без колебаний изменять или исключать все несправедливые и потенциально невозможные к исполнению обязательства.

В случае наступления страхового случая должна быть реальная возможность вовремя и четко выполнить те или иные условия договора страхования, ведь от этого, без преувеличения, зависит возможность получения страхового возмещения.

Поэтому будьте готовы к переговорам. Полис военного страхования - это всегда индивидуальный продукт, а прийти к согласию по всем невыгодным и спорным условиям обычно удается, хотя и далеко не с первого раза.

Именно с такими длительными и основательными переговорами ЮФ "Ильяшев и Партнеры" недавно имела дело при страховании имущества клиента на более чем 800 млн грн, в котором были привлечены как украинская страховая компания, так и иностранный перестраховщик. Нам удалось наработать редакцию договора страхования, отвечающую интересам клиента и устраняющую поле для двойной трактовки тех или иных положений договора, делающую его понятным и прозрачным в смысле действий обеих сторон при наступлении страхового случая.

Вывод

Страхование военных рисков в Украине еще находится на этапе становления, но уже сейчас оно становится важным инструментом для бизнеса, который работает и инвестирует в условиях войны. В ближайшее время рынок продолжит формироваться совместными усилиями государства, бизнеса, международных партнеров и частных страховщиков. Для компаний, которые мыслят стратегически, это означает, что страхование военных рисков перестает быть экзотикой и становится частью базового пакета управления рисками.

Тем, кто решил застраховаться от этой категории рисков, следует тщательно проработать предложенный страховой компанией договор и запастись терпением для длительных переговоров, чтобы иметь страхование не только на бумаге и в случае наступления страхового случая получить надлежащее страховое возмещение.