Дмитрий Груба, адвокат юридической фирмы "Ильяшев и Партнеры"
Военные риски всегда были ключевым исключением в любом стандартном договоре страхования, который мы знали ранее. Полномасштабная война сделала военные риски ключевым вызовом для бизнеса в Украине.
Если жилая недвижимость граждан фактически застрахована государством через программу "єВідновлення", то разрушенные склады, поврежденные производственные мощности или уничтоженные товарные запасы, что приводит к, если не полной остановке бизнеса, то значительным и болезненным потерям – давно не теоретические угрозы, а ежедневная реальность.
Традиционные страховые полисы не покрывают такие случаи, ведь "война" по умолчанию является исключением.
Именно поэтому компаниям, которые работают или планируют работать в Украине, необходимо понимать, какие механизмы защиты уже доступны, куда движется рынок военного страхования в Украине и есть ли он вообще.
Какие военные риски для бизнеса в настоящее время могут быть застрахованы?
Имущественные риски, связанные с войной, условно можно разделить на две основные категории:
- прямые убытки: уничтожение или повреждение объектов недвижимого имущества (офисных, производственных объектов, складов и т. п.), транспорта, оборудования, товаров в обороте и т. п.;
- косвенные убытки: остановка деятельности, несоблюдение условий контрактов, потеря клиентов и т. п., что происходит в результате разрушения производственных мощностей или подобных событий.
Не так давно страховые компании начали активно предлагать страхование военных рисков. Сейчас они предлагают покрытие только прямых убытков, связанных с войной. Причем перечень страховых рисков, которые сейчас страховые компании готовы принять на страхование, сильно ограничен. Страховые компании готовы принимать на страхование риски потери (гибели) или повреждения застрахованного имущества исключительно в результате прямого и/или косвенного воздействия ракет, беспилотных летательных аппаратов, средств противовоздушной и противоракетной обороны и/или обломков перечисленных средств ведения войны.
При этом страховые компании не готовы страховать убытки от попадания таких распространенных средств поражения, как ракетная артиллерия (не говоря уже о ствольной артиллерии), управляемые авиационные бомбы и им подобные.
Также страховые не готовы предоставлять страховое покрытие для территорий в пределах ближе, чем за 100 км от ближайшей точки ведения военных (боевых) действий. Расстояние обычно считается по воздуху, что значительно отличается от расстояния по земле и потенциально ограничивает локации для страхования.
При этом часто подобные пункты в первых редакциях, которые предлагают страховщики, могут трактоваться настолько широко, что под такие исключения территории страхования потенциально может попасть не только Харьков, но и Ужгород, поэтому следует быть внимательным в трактовке тех или иных условий договора страхования, тщательно взвешивать и анализировать предложенные условия страхования.
Какие механизмы покрытия уже существуют?
На сегодняшний день в Украине действует условно два вида страхования военных рисков:
- локальное страхование силами украинских страховых компаний с покрытием ориентировочно до 20 млн грн;
- страхование с участием иностранных субъектов (иностранных брокеров, перестраховщиков, ЕБРР и т. д.) с покрытием более 20 млн грн.
Следует также учесть, что страховой тариф для "военных договоров страхования" довольно высокий. Для локального рынка с покрытием 10-20 миллионов цена страхования составит ориентировочно 10-12% за год страхования в Киеве, а в случае страхования на большие суммы с привлечением механизма перестрахования – ориентировочно 7-9%.
При этом страховой тариф зависит от локации, например, уже упомянутый Киев отнесен к самой высокой категории опасности среди допустимых для страхования, поэтому и страховой тариф здесь будет выше, чем в других локациях. Также важно, что возможные локации для страхования периодически пересматриваются страховщиками. Имущество на территории того же Киева временно перестали принимать на страхование в начале лета 2025 года, когда увеличилась интенсивность дроновых атак на столицу.
Обещает помочь со страхованием военных рисков и государство. Недавно Кабинетом Министров Украины была анонсирована возможность застраховать военные риски в рамках новой государственной программы, которая предусматривает два механизма:
- для прифронтовых территорий, в рамках которого государство планирует выплату компенсации убытков от разрушенного имущества бизнеса через Экспортно-кредитное агентство, которому необходимо будет платить сбор за страхование имущества (по сути, аналог страховой премии);
- для остальных регионов, в рамках которого государство планирует компенсировать часть страховой премии, которую бизнес платит страховщику.
Урегулировать вопрос страхования военных рисков также предлагалось на уровне закона. Однако, учитывая, что законопроект № 12372 за год так и не сдвинулся с мертвой точки, от этой идеи, очевидно, отказались.
Заработает ли анонсированная правительством программа на практике и принесет ли она значительные результаты в сфере страхования военных рисков, узнаем со временем, ведь запуск программы планировался в октябре текущего года.
Основные проблемы для бизнеса и пути их решения
К основным проблемам и рискам в вопросах страхования военных рисков можно отнести следующие:
- значительно ограниченный перечень рисков, которые страховые компании готовы принимать на страхование;
- значительная стоимость страхования, что делает его недоступным для широкого круга участников рынка;
- юридически сложные договоры страхования военных рисков, отсутствие наработанной практики их исполнения, а также судебной практики порождают юридическую неопределенность в этой сфере;
- риск прекращения страхового покрытия, в частности, в случае приближения боевых действий на определенное, оговоренное договором страхования, расстояние и т.д.
Если первые две проблемы продиктованы объективными условиями, и я бы не рассчитывал на значительное снижение цены страхования и расширение перечня страховых рисков в ближайшее время, то с последними двумя вопросами вполне можно работать.
Прежде всего, необходимо основательно оценить риски бизнеса и определить, что именно критически нуждается в покрытии (недвижимое имущество, товарно-материальные ценности и т. п.).
Во-вторых, необходимо тщательно, буквально до каждой запятой, проработать предложенный проект договора страхования и не бояться предлагать к нему основательные изменения, мотивируя их необходимость. Особое внимание следует обратить на перечень страховых рисков и исключений. Например, в договоре может быть указано, что покрываются убытки от беспилотных летательных аппаратов, однако будет "забыто" об их обломках, что создаст поле для дальнейшей неопределенности и спора.
Также я бы советовал особое внимание обращать на права и обязанности сторон, действия страхователя в случае наступления страхового случая, перечень документов, необходимых для получения страхового возмещения, порядок расчета убытков и т. д. Необходимо без колебаний изменять или исключать все несправедливые и потенциально невыполнимые обязательства.
В случае наступления страхового случая должна быть реальная возможность своевременно и четко выполнить те или иные условия договора страхования, ведь от этого, без преувеличения, зависит возможность получения страхового возмещения.
Поэтому будьте готовы к переговорам. Полис военного страхования – это всегда индивидуальный продукт, а прийти к соглашению по всем невыгодным и спорным условиям обычно удается, хотя и далеко не с первого раза.
Именно с такими длительными и основательными переговорами ЮФ "Ильяшев и Партнеры" недавно имела дело при страховании имущества клиента на сумму более 800 млн грн, в котором была привлечена как украинская страховая компания, так и иностранный перестраховщик. Нам удалось разработать такую редакцию договора страхования, которая соответствует интересам клиента и устраняет поле для двойного толкования тех или иных положений договора, делает его понятным и прозрачным в контексте действий обеих сторон в случае наступления страхового случая.
Заключение
Страхование военных рисков в Украине еще находится на стадии становления, но уже сейчас становится важным инструментом для бизнеса, который работает и инвестирует в условиях войны. В ближайшее время рынок продолжит формироваться совместными усилиями государства, бизнеса, международных партнеров и частных страховщиков. Для компаний, которые мыслят стратегически, это означает, что страхование военных рисков перестает быть экзотикой и становится частью базового пакета управления рисками.
Тем, кто решил застраховаться от этой категории рисков, следует тщательно проработать предложенный страховой компанией договор и запастись терпением для длительных переговоров, чтобы иметь страхование не только на бумаге и в случае наступления страхового случая получить надлежащее страховое возмещение.
