"Мировой экономический кризис" 2008 года достаточно больно отобразился на экономике Украины и ее населении. Однако, больше всего это почувствовали заемщики, которые взяли банковские кредиты в период 2007-2008гг.в иностранной валюте. На то время процентная ставка в иностранной валюте была почти в три раза  ниже чем ставка по кредиту в национальной валюте. Соотношение американского доллара к гривне было 1: 5. Эти факторы сыграли значительную роль в выборе условий кредитования. Именно поэтому залоговые и ипотечные кредиты были оформлены в иностранной валюте.

Осенью 2008г. резко изменилось соотношение курса гривны к американскому доллару. Национальная валюта подешевела с 5 гривен за 1 доллар почти до 8. При этом, доход большей части заемщиков не увеличился, а размер ежемесячного платежа вырос почти в полтора раза. Уже на этом этапе значительная часть заемщиков с кредитами в иностранной валюте перестала вовремя выполнять обязательства по кредитам.

Напомним, что кредиты в иностранной валюте выдавались под залог движимого и недвижимого имущества. В большинстве случаев, это были кредиты на покупку долгожданного собственного и единственного жилья. Поэтому перед заемщиками встал вопрос: "отдать единственное жилье и остаться еще должным банку, поскольку рынок недвижимости "просел" больше чем в 2 раза, или защищать свое имущество любыми способами". Естесственно, большинство заемщиков решили занять оборонную позицию по отношению к банкам.

Период действий - взыскание долга и обращение взыскания на предмет ипотеки.

В это время банки начинаюсь активную претензионно-исковую работу по взысканию задолженности. Банковские юристы массово подают иски в суд о взыскании долга и обращаются к частным нотариусам за совершением исполнительных надписей. Именно исполнительные надписи, как альтернатива судебному взысканию, дают возможность кредитору в кратчайшее время свернуть взыскание на предмет ипотеки и побудить заемщика к выполнению условий кредитного договора. Заемщики, в свою очередь, обращаются в суд с исками о признании исполнительной надписи такой, что не подлежит выполнению.

2009 – 2012гг. - это годы массовых судебных дел по кредитными правоотношениями. В этот период заемщики на разных основаниях пытались признать недействительным кредитный договор (несправедливые условия договора, отсутствие индивидуальной лицензии, неподобающие полномочия подписантов, экономический кризис, неправомерное начисление процентов и пени и др.), договор ипотеки и поруки. Долговременные судебные процессы, к сожалению, не оправдали надежд заемщиков. Суды пришли к единому заключению, что все эти обстоятельства не являются основанием для признания кредитного договора недействительным, обязательство необходимо выполнять в соответствии с заключенным договором. Поэтому, заемщикам не осталось другого варианта, как договариваться с кредитором.

Первые шаги по урегулированию долга.

В период 2012-2015рр. урегулирование долга банками проводилось достаточно в жестких условиях - реструктуризация долга путем незначительного снижения процентной ставки по кредиту или продление срока кредитования и добровольная продажа предмета ипотеки со списанием остатка долга. Реструктуризация долга не решала проблему с кредитом, а лишь отсрочивала проблему на неопределенный срок. Добровольная продажа предмета ипотеки - также не очень выгодное предложение, поскольку на заемщика возлагается обязанность по уплаты налога на сумму прощенного долга. Иногда эти суммы даже больше, чем стоимость предмета ипотеки. Поэтому заемщики продолжали судебные процессы для затягивания процедуры обращения взыскания на предмет ипотеки.

Массовая ликвидация банков.

С 2015 года начинается масштабная кампания по ликвидации банков. В один за другим банк вводится временная администрация, а впоследствии начинается и процедура ликвидации. Под управление Фонда гарантирования вкладов физических лиц вошли такие гиганты банковского рынка как: ВиЕйБи Банк, Надра Банк, Дельта Банк, Финансы и Кредит, Фидобанк, Родовид Банк, Платинум Банк. Основной массив ипотечных кредитов был выдан именно этими банками.

В соответствии с нормативно-правовыми актами Фонда гарантирования вкладов, продажа имущества банков, которые находятся в стадии ликвидации, происходит путем проведения аукционов в электронной системе Прозорро.Продажи. Продажа кредитов проводится также на онлайн аукционах Прозорро.Продажи путем отступления долга (права требования).Прозорро.Продажи - электронная торговая система по продаже имущества банков, которые ликвидируются, в том числе и кредитов, продажи государственного и коммунального имущества, объектов малой приватизации, аренды недвижимости, металлолома, объектов частной собственности. Пересмотреть актуальные аукционы Прозорро.Продажи.

С более детальной информацией о понятии отступления долга Вы можете ознакомиться в статье «Отступления права требования как новый способ закрытия проблемного кредита». Условиями аукциона и решением Фонда гарантирования вкладов предусматривалась возможность снижения начальной цены в процессе аукциона до 80 %, то есть приобрести право требования по кредиту возможно всего за 20 % от его начальной стоимости. Именно на этом этапе начался новый этап закрытия кредита путем отступления долга (выкуп своего кредита).

Электронный аукцион как механизм решения проблемы с кредитом.

У заемщиков появилась возможность решить долговременную проблему путем выкупа своего кредита у банка через электронный аукцион. Именно таким способом, в течение 2018 - 2020рр., значительная часть заемщиков выкупила свои обязательства перед банком. Этот процесс проходил следующим образом:

- Фонд гарантирования вкладов опубликовывал в электронной системе Прозорро.Продажи информацию о продаже права требования по кредиту.

- Заемщик через доверенные лица (родители, дети, брат, сестра, друг, товарищ, коллега) регистрировался на аукцион через аккредитованную площадку.

- Оплачивал гарантийный взнос.

- Принимал участие в электронном аукционе. Данный этап является наиболее сложным, поскольку требует квалификационного анализа и правильной стратегии. Кроме заемщика, заинтересованными в приобретении права требования по кредиту, есть финансовые компании (факторинговые компании). Цель таких компаний - приобрести кредит с дисконтом, а требовать полного погашения долга.

- В течение 20 рабочих дней проводилась оплата за приобретенный лот.

- Заключался договор об отступлении долга. Вместе с этим, в Государственном реестре имущественных прав на недвижимое имущество, изменялся ипотекодержатель с банка на нового кредитора.

- После чего, заемщик вместе с новым кредитором (доверенным лицом заемщика) снимали ипотеку и запрет на отчуждение. 

Детальная информация о процедуре выкупа кредита через электронные аукционы Прозорро.Продажи.

Данный механизм выгоден, во-первых тем, что приобрести кредит возможно всего за 20-30 % от его задолженности (без учета пени), а во-вторых, отсутствием прощения долга, на который насчитывается налог. Кроме того, новый кредитор в любое время имеет возможность завершить судебное или исполнительное производство или снять аресты третьих лиц.

Преимущества закрытия кредита путем уступки долга.

Выход на арену финансовых компаний.

Но не все заемщики воспользовались возможностью выкупить свой кредит на онлайн аукционе.

Кредиты, по которым не состоялся аукцион, в дальнейшем объединялись в так называемый "ПУЛ". Иногда такие пулы объединяли в одном лоте десятки, а иногда и сотни кредитов, а также недвижимость, которая не была продана в индивидуальном порядке. Конечно, начальная цена таких пулов складывала десятки и сотни миллионов гривен, а потому и участники были соответствующими. Вот здесь и наступила очередь финансовых компаний скупать кредиты за бесценок. Кредиты в таких пулах могли продаваться с дисконтом до 95-98%.

Зачем же финансовым компаниям скупать кредиты?

Математика очень понятна. Покупая кредит за 50 000-80 000 грн. при задолженности за ним в 1 млн. грн. и рыночной стоимостью ипотечной квартиры

500 000 грн. очень легко манипулировать должником и суммами для закрытия кредита.

Что делать, если Ваш кредит был продан на электронном аукционе?

Согласно к положениям Гражданского кодекса Украины, новый кредитор должен в течение 5 дней сообщить должнику об изменении кредитора. Данное действие не является обязательным, однако может нести негативные последствия для нового кредитора. Однако, достаточно часто встречаются случаи, когда финансовая компания приобрела право требования по кредиту, а до заемщика эта информация не была донесена. В таком случае есть стопроцентный вариант - проверка в государственном реестре имущественных прав информации об ипотекодержателе. При отступлении долга по ипотечному кредиту, частный нотариус, который оформлял соглашение, вносит к государственному реестру информацию об изменении ипотекодержателя. Получив информацию о своем новом кредиторе, заемщик может начать переговорный процесс.

Почему не стоит медлить, а вступать в диалог с новым кредитором - финансовой компанией?

Финансовые компании в отличие от банковских учереждений имеют целью получить в кратчайший срок доход в виде разницы между суммой приобретения кредита и суммой погашения по нему. Кроме того, банковские учереждения придерживались "банковской этики" в процессе взыскания долга. Финансовые компании этим, к сожалению, не ограничены. Механизмы взыскания долга у финансовых компаний более разнообразны: как в досудебном порядке так и в судебном и исполнительном. Например, в последнее время, очень популярным и действенным механизмом взыскания долга является досудебное урегулирование долга путем регистрации права собственности на предмет ипотеки за финансовой компанией. Этот процесс не нуждается долговременных судебных заседаниях и согласии должника. Всего за 2-3 месяца финансовая компания может стать новым владельцем вашей квартиры или помещения. А в дальнейшем, уже и замена замков, выселение или продажа недвижимости третьим лицам - новым владельцам.

Как закрыть кредит с финансовой компанией на наиболее выгодных условиях? Есть несколько вариантов урегулирования долга.

1. Реструктуризация долга. Согласно условиям договора переуступки долга, который заключался между финансовыми компаниями и банками, находящимися в стадии ликвидации, финансовые компании не вправе доначислять проценты или штрафные санкции по кредитному договору. Тоесть новый кредитор - финансовая компания имеет право требования относительно взыскания лишь суммы долга, которая зафиксирована настоящим договором. Поэтому заемщик может договориться о новом графике платежей с разбитием суммы долга до конца срока действия договора без начисления процентов. Однако, данный вариант не совсем выгоден для тех заемщиков, у которых договор заключался на незначительный срок.
2. Погашение долга - один из самых быстрых и оптимальных механизмов закрытия кредита. Да, конечно, что может быть проще, чем взять и погасить долг. Однако, основной целью заемщика является получение от кредитора максимального дисконта для закрытия кредита. Поэтому, в этом механизме, ключевым моментом является выбранный план проведения переговоров с банком или финансовым учереждением. Именно от этого будет зависеть размер дисконта и период ведения этих переговоров. Так, например, для получения максимального дисконта необходимо предложить кредитору минимальный срок погашения долга. Но есть и многие другие факторы, которые могут влиять на дисконт по кредиту.

Погашение долга можно провести двумя способами. Самый простой - внесение согласованной суммы средств на счет кредитора и списание остатка долга. В данном случае заемщик получит справку о погашении долга. Однако, в данном случае на заемщика возлагается обязанность по уплате налога на сумму прощеного долга (полученного блага), а это могут быть достаточно значительные средства.

Другой достаточно распространенный вариант в последнее время - отступление права требования по кредиту (отступление долга) или выкуп кредита. В соответствии с пунктом 1 части 1 статьи 512 и статьи 514 Гражданского кодекса Украины, кредитор в обязательстве может быть заменен другим лицом в результате передачи им своих прав другому лицу по сделкой (отступление права требования). К новому кредитору переходят права первичного кредитора в обязательстве в объеме и на условиях, которые существовали на момент перехода этих прав, если другое не установлено договором или законом. Данная форма замены кредитора в обязательстве является одним из видов правоприемничества. Рассмотрим, в чем же популярность данного механизма закрытия кредита. Во-первых, отступление права требования - переход обязательства к новому кредитору в полном объеме на условиях, которые существовали у него на момент их перехода. Следовательно, кредитор теряет любые права и претензии к должнику, поскольку отступает новому кредитору всю задолженность и передает все документы по настоящему договору. Кроме того, банк теряет свои права как истец в судебном процессе и как взыскатель в исполнительном производстве. Во-вторых, банк отступает всю сумму долга по кредиту, а следовательно, не происходит прощения долга, который предусматривает возникновение налога на полученное благо. Это является одной из причин популярности данной правовой сделки. На практике это выглядит так:

Доверенное лицо заемщика (поскольку заемщик и поручитель не имеют права выкупать свои долги) заключает с кредитором договор отступления права требования. По указанному договору кредитор отступает новому кредитору все имеющиеся права и обязанности по взысканию долга в полном объеме. Вместе с этим, нотариусом проводятся нотариальные действия по замене ипотекодержателя. Новый кредитор получает все кредитное дело вместе с оригиналами кредитного договора, договора ипотеки и поруки. После чего доверенное лицо заемщика вместе с заемщиком снимают ипотеку и обременения, которые были наложены при выдаче кредита. Замена кредитора также имеет свои плюсы при завершении судебного или исполнительного производства.

Больше информации относительно добровольного урегулирования долга.

3. Погашение долга за счет реализации ипотечного имущества. Продажа имущества - не самый лучшей вариант закрытия кредита, однако, когда у заемщика нет средств для погашения долга, а есть вероятность его принудительной реализации, то самостоятельная продажа является наиболее целесообразным решением. Плюсы этого варианта заключаются в том, что заемщик как владелец, имеет возможность продать имущество по наиболее выгодной цене, чем в принудительном порядке. Продажа имущества в принудительном порядке уже предусматривает его продажу с дисконтом. Кроме того, в процедуре принудительного выполнения на должника возлагается обязанность по уплате исполнительного сбора, а также расходов исполнительного производства. Поэтому, при реализации имущества на торгах СЕТАМ, должник теряет от 10% до 40% от оценочной стоимости имущества. А нужно ли это должнику?

О порядке продажи имущества в принудительном порядке.

Стоит ли обращаться за помощью к юристам?

Это дело каждого и каждому принимать решение самостоятельно. Но готовы ли Вы рискнуть своим собственным имуществом? Не взирая на то, что на сегодня достаточно много разной инфомации и советов о механизмах закрытия кредита, однако, каждый кредит и ситуация являются индивидуальными и нуждаются в соответствующем персональном подходе. Специалисты юридической компании E - Zakupivli советуют Вам перед началом ведения переговоров убедиться, что компания которая предлагает Вам закрыть кредит действительно является вашим кредитором. Проверить данную информацию Вы можете: во-первых, вытребовав у данной компании договор переуступки долга вместе с приложением к нему по которому право требования по вашиму кредиту перешло именно к ним. Во-вторых, заказать в государственном реестре имущественных прав на недвижимое имущество информационную справку, в которой отображается актуальная информация о новом ипотекодержателе (кредиторе). Лишь при подтверждении действительности кредитора, Вы можете начинать вести диалог относительно погашения долга.

Выбирая юридическую компанию как специалиста в соответствующем направлении обращайте внимание в первую очередь на отзывы клиентов и информацию, которая содержится в интернет ресурсах относительно данной компании. Если компания имеет много положительных отзывов, имеет достаточно развитый сайт и присутствует в социальных сетях, тогда Вы действительно получите профессиональную помощь. Поскольку доверия клиентов не купишь за деньги.

За бесплатной консультацией Вы можете обратиться к юристам компании E - Zakupivli по телефону 067 827 99 91.

Пересмотреть отзывы о профессионализме и качестве подхода юристов компании к своим клиентам.

Попович Сергей Сергеевич- юрист компании "Электронные Закупки. Опыт работы более 13 лет. Основные направления работы: 

купля - продажа недвижимости;

участие в аукционах ПРОЗОРРО и СЕТАМ;

сопровождение сделок по приватизации государственной и коммунальной собственности;

сопровождение процедуры уступки долга;

исполнительное производство; другие виды юридических услуг.