Возможности и угрозы необанков. Пенсионеры недовольны, Фейсбук может захватить мир
Владимир Клименко, банкир, глава наблюдательного совета ПАТ "Укринком", глава благотворительного фонда "Сила єдності"
Monobank тестирует приложения для операций с акциями публичных компаний, а французская финтех-компания Qonto нанимает сотрудников в Украине и анонсировала открытие местного офиса. Банковский рынок трансформируется с высокой скоростью, в том числе, в Украине. Но любая трансформация несет в себе риски.
К примеру, в Испании случился скандал, главным героем которого стал 78-летний пенсионер. Он пожаловался на диджитализацию банков, так как у него плохо получается справляться с банковским приложением. Возмущенный испанец Карлос Сан Хуан составил петицию от имени граждан, которые хотят более внимательного и человечного отношения со стороны банковских служащих. За четыре дня ее подписали свыше 100 тысяч человек.
Минимизация человеческих коммуникаций, вызванная диджитализацией, это необежный вектор развития рынка. Во многом ради этого банки переходят в цифру. Потому что можно сократить количество отделений и сотрудников, оптимизировать внутренние коммуникации, снизить трансакционные издержки. Для большинства потребителей удобно выполнять все функции (переводы, оплаты) в смартфоне, а не посещать отделение банка и стоять в очереди. Но испанский случай — один из рисков, всплывающих на поверхность в процессе диджитализации.
В чем преимущества диджитализации банков? Они на поверхности, но уместно их структурировать, чтобы не забыть.
- Цифра обеспечивает более быстрый обмен информацией, новые каналы доставки и лучшее использование эффекта масштаба. Добавляем к этому рост конкуренции благодаря возможности быстро сравнить продукты и цены от различных банков и финансовых компаний. Заходя на сайт с системой сравнения, вы помогаете банкам разрабатывать новые сервисы и услуги. Ведь открытая конкуренция способствует динамическому развитию рынка.
- Необанки умеют получать, обрабатывать и анализировать большие данные. Искусственный интеллект и машинное обучение позволяют улучшить модели скоринга и мониторинга в сравнении с существующими методами, такими как традиционные (в основном статические) модели кредитного скоринга. Он оценивает кредитоспособность, минимизирует человеческие ошибки, быстрее реагирует на угрозы мошенничества.
- Технология блокчейн позволяет не только безопасно хранить данные о ваших транзакциях, но и в глобальном смысле повлияет на снижение коррупции, отмывания денег. Конечно, что существуют криптовалюты, вроде биткойна или эфира, которые анонимные, а значит превосходно годятся для операций на “черном рынке”. Но глобальная тенденция в том, что центральные банки крупнейших экономик тестируют свои цифровые валюты. США — доллар, Еврозона — евро, Китай — юань. То есть, со временем бумажные банкноты станут достоянием коллекционеров, а все расчеты будут проводить в их цифровых аналогах.
Все звучит превосходно и удобно. Но какие риски?
Мошенники никуда не деваются. В доцифровое время они грабили инкассаторов и отделения банков. Теперь занимаются фишингом и кардингом. Сущность злого умысла не изменилась. Видоизменилась его суть.
Обеспеченность банка залога. По сути многие приложения, которые считают банками, являются финтех-приложениями. С их помощью клиенты осуществляют операции, а банки собирают и управляют данными. То есть, это сервис. Но банк обязан быть ликвидным, то есть, у него быть достаточно (в финансовом исчислении) залоговых активов, чтобы обеспечивать свою платежеспособность. Риски в том, что финтех-сервисы могут выдавать себя за банки, выступая красивой витриной для неликвидного банка.
Производный от предыдущего риск трансформации транснациональных бигтех компаний в надгосударственные. Национальная валюта, по сути, обеспечена суверенитетом государства или геополитического объединения (как ЕС). Пока есть суверенитет, валюта является для него способом обмена на товары, конвертацию в другие валюты и т.д. Наднациональные компании, вроде Фейсбука или Эппл, могут реализовать собственные финтех-проекты (вернее, уже это делают) и стать эмитентами собственной валюты. Это приведет к снижению роли государства на финансовых рынках. При определенных условиях Facebook или Apple действительно могут поработить мир. У них миллиарды пользователей по всему миру, есть технические и финансовые возможности для реализации самых смелых проектов. Например, сервис платежей Facebook Pay уже существует.
Причем, сам Facebook на уровне управления своей соцсетью не справляется с валом негативной информации (фейки, язык ненависти) и теряет свою популярность. Есть угроза, что он не справится и со своей платежной системой.
Между финтехом и традиционными банками должен существовать паритет. В украинской реальности нам нужно понять платежеспособность граждан и количество пенсионеров, которые не могут купить смартфон или испытывают затруднения в его использовании. Ситуация с испанским пенсионером дает нам основания полагать, что подобные ситуации будут возникать и у нас.