Ключевые вызовы к банковской сфере Украины после войны

Владимир Клименко, глава наблюдательного совета “Укринком”

 

Война завершится неизбежной победой Украины, но в ее результате нам придется перестроить банковскую систему.

Банковская система в Украине характеризуется по нескольким параметрам: высокая доля государства в капитале банков (больше 60%), нацеленность на получение прибыли из ОВГЗ и высокая стоимость кредитования бизнеса (средний размер ставок по состоянию на январь 2022 года — от 9,5% до 21% годовых в гривне).

Банковская реформа 2015-2016 в равной степени очистила рынок от неустойчивых банков и привела к снижению доверия к украинским банкам со стороны зарубежных инвесторов.

Война с Россией обошлась Украине в $280 млрд в виде потерянного ВВП в период с 2014 по 2020 год.

Об этом говорится в отчете Британского Центра экономики и бизнес-исследований (CEBR) по заказу правительства Украины.

CEBR подчеркивает, что долговременный конфликт также существенно снизил доверие инвесторов к экономике Украины, что привело к потере $72 млрд инвестиций или $10,3 млрд в год, а постоянное снижение украинского экспорта привело к потерям в $162 млрд в период с 2014 по 2020 год.

Таким образом банковский сектор, как кровеносная система украинской экономики, столкнулся с новыми вызовами, которые обострились с началом активной фазы войны в 2022 году.

Первый вызов. Ускорение диджитализации

Глобальный тренд банковского рынка — минимизация количества физических отделений. Это позволяет снижать издержки, заменяя посещение банка несколькими нажатиями на экране смартфона. Как минимум, для выполнения рутинных функций: оплаты коммуналки, денежных переводов и т.д. Украина входит в число родоначальников диджитал эволюции, но теперь нам нужно ускориться. В ряде регионов работа банковских отделений еще долго будет находиться под угрозой обстрелов.

Нужно интегрировать в украинскую систему стандарт open banking, по которому банки приоткрывают необходимую информацию по клиенту с его согласия: статистику покупок, кредитную историю. Он — драйвер инноваций и конкуренции в финансовой отрасли, гарантирующий прозрачность сделок. Интеграция позволит банкам обмениваться друг с другом кредитными историями пользователей, что упростит оценку рисков и поможет в снижении кредитных ставок для частных и юридических лиц.

Развитие fintech инструментов в целом позитивно влияет на прозрачность банковского рынка. Анализ больших данных о поведении пользователей позволяет максимально точно оценить риски выдачи кредита до момента его обслуживания.

Предполагаю, что с окончанием войны в Украине возникнет новая категория жуликов, которые будут требовать у банков деньги на восстановление объектов, не имея к ним отношения. Потому потребность в детальном анализе всей активности заемщика многократно возрастает.

Второй вызов. Работа в согласии с глобальными технологическими трендами

Следует принять во внимание глобальные технологические тренды: искусственный интеллект, дополненную реальность, возобновляемые источники энергии. Мы уже живем в будущем, и обязаны ему соответствовать. Помимо закрытия базовых потребностей в производстве еды, организации логистики и обеспечения энергетической и военной безопасности. Экономическая ткань Украины длительное время ткали в согласии с ресурсной экономикой. Мы продавали уголь, зерно и руду, а взамен покупали продукты с добавленной стоимостью: автомобили, электронику и ряд продуктов питания.

После 2015 года ситуация с улучшилась. По итогам 2021 год сальдо экспорта-импорта снизилось до 1,1% от ВВП, сравнительно с 8,5% в 2013. Вырос ИТ-сектор, открылся ряд локальных производителей продуктов питания. Но в послевоенной экономике следует еще больше внимания уделить тем отраслям, в которых Украина имеет успехи: строительство, продукты питания, агросектор, ИТ.

Работать на опережение означает акцентировать внимание на финансирование инновационного бизнеса, который уже сейчас можно масштабировать за пределы Украины. Он должен находиться в рамках глобальных трендов, а не отставать от них. Другими словами, чтобы нам преуспевать в экономике нужно конкурировать со странами первого мира в технологическом бизнесе.

Имплементация законодательства ЕС

Роль банков в восстановлении экономики — выдача кредитов для бизнеса под низкие проценты. Но для этого саму банковскую сферу необходимо реформировать.

Необходимо имплементировать евродирективы в наше законодательство. Директива ЕС — это правовой акт, принимаемый Европейским парламентом, Советом Европейского Союза или Европейской комиссией. Принятие директивы является обязательным для стран-членов ЕС и желательным для государств, стремящихся в Евросоюз.

Замечу, что приведение украинской законодательной базы в соответствие с европейской — требование в рамках Ассоциации с ЕС, под которым подписался Кабинет министров Украины 25 октября 2017 года, утвердив план мероприятий по выполнению Соглашения об ассоциации между Украиной и Европейским Союзом.

В плане есть пункт 613, указывающий на необходимость имплементации в Украине директивы ЕС 2014/59 для совершенствования процедур оздоровления и вывода банков с рынка. Она позволяет банкам после погашения своих задолженностей и возвращения ликвидности, продолжать заниматься финансовой деятельностью.

В настоящее время отношения между государством и коммерческим банком односторонние. В случае разрыва ликвидности, банк могут лишить лицензии и отправить на ликвидацию, не дав возможности восстановить ее.

Стимулирование безналичных расчетов и криптовалют

Инкассация наличных денег в условиях войны усложнена. Многие инкассаторы находятся в составе ЗСУ или Теробороны, транспортные расходы выросли (сказывается повышение стоимости топлива), да и не по всей Украине можно передвигаться на автомобильном транспорте.

Например, по данным НБУ на сентябрь 2021 году, общее количество операций с использованием платежных карт, эмитированных украинскими банками составило 5 655,3 млн шт., а их сумма – 3 631,2 млрд грн. По сравнению с аналогичным периодом 2020 количество указанных операций выросло на 31,2%, а сумма – на 29,3%.

В целом количество и сумма безналичных операций с использованием платежных карт увеличились более чем на треть по состоянию на сентябрь 2021, сравнительно с аналогичным периодом 2020. Динамика позитивная, но ее нужно ускорять, в том числе, добавляя возможность расчета за товары и услуги в Украине при помощи криптовалюты.

Да, “крипта” — это эфемерный и волатильный актив, но с его помощью мы можем легализовать миллиарды долларов “серых” денег, которые превратились из долларов и евро в биткоины, эфир и USDT.

Эти деньги нам нужны, и договоренность между Минфином, НБУ и банками, позволяющая рассчитываться криптовалютами, сильно поможет украинской экономике. Надеемся на лучшее.